Grad de îndatorare 2026: cum se calculează și care e limita maximă

Grad de îndatorare 2026: cum se calculează și care e limita maximă

Gradul de îndatorare este primul lucru pe care îl verifică orice bancă atunci când ceri un credit. Practic, decide cât poți împrumuta — și, de multe ori, dacă ești aprobat sau refuzat. Îți explic mai jos, pe scurt și cu exemple, ce înseamnă, cum se calculează și cum îl poți îmbunătăți.

Care este gradul maxim de îndatorare în 2026?

Gradul maxim de îndatorare stabilit de BNR este de 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei (de consum și ipotecare), 45% pentru creditul ipotecar destinat achiziției primei locuințe și 20% pentru creditele în valută. Suma tuturor ratelor tale nu poate depăși aceste procente.

Ce este gradul de îndatorare (DTI)

Gradul de îndatorare (numit și raportul datorie/venit sau DTI) este procentul din venitul tău net lunar care merge către plata ratelor — atât creditele pe care le ai deja, cât și cel pe care vrei să-l iei. Cu cât e mai mic, cu atât ai mai mult „spațiu” pentru un credit nou.

Regula vine din reglementările Băncii Naționale a României, aplicabile tuturor băncilor și IFN-urilor din 2019. Băncile pot fi mai stricte decât BNR, dar niciodată mai permisive: o bancă te poate refuza la 35%, chiar dacă legea permite 40%.

Cum se calculează gradul de îndatorare

Formula e simplă:

(Total rate lunare ÷ Venit net lunar) × 100 = grad de îndatorare (%)

Aduni toate ratele lunare (credite, leasing, carduri de credit), le împarți la venitul net lunar și înmulțești cu 100.

Exemplu: venit net 6.000 lei, o rată existentă de 900 lei.
900 ÷ 6.000 × 100 = 15%. Îți mai rămân 25 de puncte procentuale până la plafonul de 40% — adică o rată nouă de maximum ~1.500 lei/lună.

Vrei calculul exact pentru situația ta, fără să faci matematică de mână? Folosește calculatorul de eligibilitate — îți arată suma maximă și gradul de îndatorare în câteva secunde.

Limitele BNR pe tipuri de credit

Tip credit	Grad maxim de îndatorare
Credite în lei (consum și ipotecar)	40%
Credit ipotecar — prima locuință (lei)	45%
Credite în valută	20% (25% prima locuință)

La creditele în euro cu venituri în lei, banca aplică în plus un „stres” de curs valutar (o marjă de siguranță), deci suma la care te încadrezi scade față de un credit în lei.

Ce venituri și ce datorii intră în calcul

Venituri luate în considerare (nete, după taxe):

• Salariu — pe contract, de regulă cu o vechime minimă cerută de bancă;
• Venituri PFA / II — media ultimilor 2 ani fiscali declarați la ANAF (nu ultimele luni);
• Pensii — acceptate integral;
• Chirii — cu contracte înregistrate la ANAF;
• Dividende — la unele bănci, dacă sunt constante pe ~2 ani;
• Venituri din străinătate — cu documente traduse și, după caz, apostilate.

Datorii care se adună:

• Ratele la toate creditele active (nevoi personale, ipotecar, auto);
• Leasingul;
• Cardurile de credit și overdraftul (se ia în calcul un procent din limită, nu doar rata curentă).

Un card de credit „uitat” cu limită mare îți poate reduce serios suma aprobată, chiar dacă nu-l folosești. Merită verificat înainte de a depune dosarul.

Cum îți crești suma la care te încadrezi

Dacă gradul tău de îndatorare e prea aproape de plafon, ai câteva pârghii reale:

• Adaugă un co-debitor (soț/soție sau o rudă cu venituri stabile) — veniturile se cumulează și gradul scade.
• Închide creditele mici înainte de dosar — un card sau un credit de consum eliberează imediat spațiu.
• Alege o perioadă mai lungă — rata lunară scade (dar crește costul total, atenție la DAE).
• Pune un avans mai mare la creditul ipotecar — reduci suma finanțată și, adesea, dobânda.
• Refinanțează creditele existente la condiții mai bune — vezi cât economisești cu calculatorul de refinanțare. Refinanțarea unui credit existent, fără sumă suplimentară, nu este supusă limitei de 40%.

Grad de îndatorare la creditul ipotecar

La un credit ipotecar, gradul de îndatorare se combină cu alte criterii: avansul, valoarea imobilului, stabilitatea venitului și vârsta (creditul trebuie rambursat până la o vârstă maximă). De aceea, doi oameni cu același salariu pot primi sume diferite.

Ca broker, exact aici te ajut: compar ofertele băncilor partenere și găsesc banca la care profilul tău se încadrează cel mai bine, cu suma și dobânda cele mai avantajoase. Poți începe cu o comparație a ofertelor sau cu o discuție directă.

Întrebări frecvente

Cât e gradul maxim de îndatorare în 2026?

40% din venitul net pentru creditele în lei, 45% pentru creditul ipotecar destinat primei locuințe și 20% pentru creditele în valută, conform reglementărilor BNR.

Ce se întâmplă dacă depășesc 40%?

Nu mai poți contracta credite noi de consum. Poți însă refinanța creditele existente (care nu ține cont de grad), rambursa anticipat un credit mic sau adăuga un co-debitor.

Cardul de credit contează la gradul de îndatorare?

Da. Chiar dacă nu-l folosești, banca ia în calcul un procent din limita cardului. Un card cu limită mare îți reduce suma aprobată.

Se poate depăși pragul cu un co-debitor?

Pragul rămâne 40%, dar veniturile co-debitorului se adaugă la ale tale, deci baza de calcul crește și gradul efectiv scade.

Un PFA se poate încadra?

Da. Băncile iau în calcul media veniturilor pe ultimii 2 ani fiscali declarați la ANAF. Cu cât situația fiscală e mai transparentă, cu atât te încadrezi mai ușor.

---

Articol scris de Adrian Pandelescu, broker de credite și consultant financiar autorizat în România (GOOD PROOF SOLUTIONS S.R.L., CUI 38975932). Ofer consultanță gratuită pentru credite ipotecare, refinanțare și leasing. Tel: +40 721 996 722.

Sursă oficială pentru gradul de îndatorare: reglementările Băncii Naționale a României — bnr.ro. Valorile IRCC se actualizează trimestrial; verifică valoarea curentă înainte de a lua o decizie.